Основные термины страхования
В данной статье будут подробно раскрыты ключевые понятия отрасли: франшиза, выгодоприобретатель, страховой риск, суброгация и порядок формирования страховых тарифов.
Страхование
Отношение между страхователем и страховщиком по защите имущественных интересов при наступлении страховых случаев за счёт денежных, страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страховых взносов (премий). В широком смысле страховое дело включает различные виды деятельности: первичное страхование, перестрахование, сострахование и взаимное страхование. В ходе исторического развития сложились три метода создания страховых продуктов - самострахование, взаимное страхование и коммерческое страхование.
Участники договора (субъекты)
Страховые правоотношения предполагают участие нескольких сторон, каждая из которых наделена определённым набором прав, обязанностей и экономических интересов - от лица, уплачивающего взносы, до профессиональных посредников, обеспечивающих заключение и сопровождение договора.
Страхователь
Дееспособное физическое лицо, достигшее 18 лет, или юридическое лицо, которое заключает со страховщиком договор страхования добровольно или в силу закона. Физлица в возрасте 14–17 лет могут выступать в роли страхователя только при наличии письменного разрешения родителей или законных представителей. От имени юридического лица сотрудник должен иметь полномочия (генеральный директор или по доверенности). Дополнительные требования к страхователю возможны только при добровольном страховании (КАСКО).
Страховщик
Юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, которое за вознаграждение (страховую премию) обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки при наступлении страхового случая. Такие договоры могут заключать только юрлица, получившие лицензию на страхование соответствующего вида. В большинстве стран деятельность страховщиков носит эксклюзивный (только в области страхования) и специализированный характер (разделение на разные виды страхования).
Выгодоприобретатель
Лицо (физическое или юридическое), в пользу которого страхователем заключен договор страхования и которое приобретает право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Застрахованное лицо
Физическое лицо, жизнь, здоровье или гражданская ответственность которого являются объектом страховой защиты по договору страхования.
Страховой брокер
Профессиональный посредник, который оказывает услуги по заключению договоров страхования по поручению страхователя или страховщика. Брокер действует в интересах клиента и предлагает продукты разных страховых компаний. Деятельность брокера подлежит лицензированию и контролю со стороны Банка России. Брокер не вправе специализироваться исключительно на обязательных видах страхования (например, только ОСАГО).
Страховой агент
Посредник (физическое или юридическое лицо), который действует от имени и за счет страховщика на основании гражданско-правового договора. В отличие от брокера, агент представляет интересы конкретной страховой компании, а не клиента. Агентом может быть физическое лицо без регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, а контроль за его деятельностью осуществляет страховщик. Вознаграждение страхового агента по обязательным видам страхования не может превышать 10% от страховой премии.
Перестраховщик
Страховая или перестраховочная организация, которая принимает на себя часть обязательства по страховой выплате от другого страховщика (перестрахователя) по договору перестрахования. Перестраховщик должен иметь лицензию Банка России на осуществление перестраховочной деятельности и минимальный уставной капитал 120 млн рублей. Он не вправе заниматься деятельностью, не связанной со страхованием, а его устав должен указывать перестрахование в качестве основного вида деятельности.
Цедент
Страховая компания (перестрахователь), которая передаёт часть принятого на себя риска по основному договору другой страховой организации (перестраховщику) по договору перестрахования. Цедент остаётся полностью ответственным перед страхователем по основному договору, но часть риска перекладывает на перестраховщика для обеспечения стабильности. Сторона, принимающая риск, называется цессионарием, а операция - цессией. Если перестраховщик передаёт риск дальше, он выступает уже в роли ретроцедента.
Актуарий
Специалист в области страховой математики, который проводит актуарные расчеты: оценивает риски, рассчитывает страховые тарифы и страховые резервы страховщика. Согласно российскому законодательству, актуарий должен иметь квалификационный аттестат, быть членом саморегулируемой организации и соответствовать требованиям Банка России. В отличие от андеррайтера, актуарий оценивает риски на уровне всего портфеля страховой компании, а не конкретного клиента.
Андеррайтер
Специалист страховой компании, который оценивает риски по конкретному объекту или клиенту и принимает решение о заключении договора страхования. Он определяет индивидуальные условия страхования, включая размер страховой премии с учетом поправочных коэффициентов, или дает мотивированный отказ. Профессия берет начало в практике Lloyd's XVIII века, где ответственные лица подписывали свои имена («подписывали снизу») под описанием риска, принимая его на себя.
Чтобы развиваться нам нужна ваша поддержка.